住宅ローンの審査 | 住宅ローンの審査項目やポイントなど
住宅ローンは、金融機関がお金を「貸す」わけですから、当然貸しても大丈夫かどうかの審査をします。ローンの審査に通るかどうかがマイホーム取得における最大の条件となります。ここでは、住宅ローンで審査される項目やその内容などをわかりやすく紹介していきます。
住宅ローンの審査における基本
住宅ローンの審査は基本的に「人」と「物件・担保」に対して行われます。人に対する審査というのは年収や職業（仕事）の安定性、健康状態、過去の実績などが問われます。
一方の「物件・担保」に対する審査は頭金の金額、物件の担保価値、物件の質などが問われることになります。こうした項目を各金融機関が複合的に勘案して審査の可否を判断します。
下記では住宅ローンにおける審査項目をそれぞれ分割して説明しています。
年収に対する審査
住宅ローンの審査では、年収と言うのは「収入が安定しているか？」「銀行などの金融機関が定めている最低年収に達しているか？」が審査の対象となります。高ければいいというものではなく、安定さも重要視されます。また、年収は住宅ローンとして「借りられる上限額」に対して影響を与えます。
職業・職種
職業や勤務先の情報を確認します。就職先や職種によっては金融機関からの住宅ローン融資が難しい場合があります。また、一般企業勤務や公務員と比較して自営業の場合は融資条件が厳しくなるケースが多いです。
勤続年数・勤務年数
仕事をしている勤続年数の長さを審査します。勤続年数が短い場合はハイリスクと見なされます。ですから、年収がとても高くてもヘッドハンティングなどを受けて短期間に職場を変えている人は住宅ローン審査が厳しく査定されます。
他のローン・借金情報
カードローン・消費者金融・自動車ローンなど、住宅ローン以外のローン情報を金融機関が審査します。あまりにも、これらのローン残高が多い場合には住宅ローン審査に悪影響を及ぼす場合があります。また、過去の返済履歴などもチェックされます。
健康状態
健康状態については基本的に「団信（団体信用生命保険）」に加入できるかどうかがポイントとなります。民間住宅ローンでは、この保険への加入が義務となっているところも多いので健康上の問題で保険（生命保険）に入れない場合は審査がかなり厳しくなります。
ただし、「団信への加入は任意」となっている住宅ローンもありますので、その場合はそちらを利用すればOKです。
物件に対する審査
住宅ローンはマイホームを購入するための目的型ローンで、ローンで購入する住宅は担保になります。そのため担保的な価値を含めて購入予定の物件自体も住宅ローンの審査の対象となります。
上記の住宅ローンにおける各種審査基準については「住宅ローンの審査基準」のサイトで詳しく解説されているので参考にしてください。
フラット35と民間住宅ローンにおける審査の違い
まず、理解して欲しいのは「銀行融資」と「フラット35（公庫型住宅ローン）」 では審査内容に大きな違いがあるということです。銀行融資は原則「人」を対象に審査を行い、半公的融資である「フラット35」では原則「物件」を対象に審 査を行います。（両融資共に「人（借りる人）」「物件」の両方を審査の対象としていますが、どちらをより重視するか？というところです）
そのため、民間ローンはNGでもフラット35ならOK、あるいはその逆ということもありえます。
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